Tres de cada cuatro hogares de ingresos bajos utiliza tarjetas de débito como medio de pago
La Encuesta Financiera de Hogares presentada por el Banco Central reveló también que se está reduciendo el endeudamiento más costoso y a plazos más cortos, pero crece el crédito hipotecario a tasas fijas y plazos largos.
Un panorama completo sobre la tenencia de activos, deudas y uso de medios de pago por parte de los hogares chilenos presentó este miércoles el presidente del Banco Central, Mario Marcel, al dar a conocer los resultados de la Encuesta Financiera de Hogares 2017.
En general, las noticias fueron positivas: los hogares que están ahorrando (excluyendo la cotización obligatoria para vejez) crecieron de 26% en 2014 a 36% en 2017, aunque el alza no es pareja en todos los tramos de ingreso; y en el mismo lapso los hogares con deuda bajaron de 73% a 66%.
Pero un cambio talvez más estructural y relevante se detectó en inclusión financiera: la tenencia y uso de medios de pago distintos del efectivo ya no es un privilegio de los segmentos más acomodados. Así, si en el tramo más rico (hogares con ingresos mensuales promedio sobre $1,9 millones) la penetración de estos medios llega a 98%, en el segmento de menores recursos (hogares con ingresos mensuales promedio de hasta $869 mil) se empina al 83%.
Al distinguir el acceso a los distintos medios de pago -cuenta corriente, cuenta vista/tarjeta de débito, tarjeta de crédito bancaria y no bancaria (retail, farmacias, entre otras)-, se aprecia que el grupo de ingresos más bajos tiene un alto acceso a tarjeta de débito (76%) y tarjetas no bancarias (48%).
Esto es coherente con que en 2017 el 73% de los hogares utilizó tarjetas de débito como medio de pago, cifra que hace una década era de apenas 11%. En el caso de la tenencia de cuentas vista, ésta ha crecido en todos los niveles de ingreso: si en 2011 este producto estaba presente en el 37% de los hogares, en 2017 su penetración llegó al 79%.
En este avance un factor relevante ha sido el desarrollo de las Cuentas Rut por parte de BancoEstado. Según informó el gerente general de la entidad en una entrevista con Diario Concepción, si en 2006 el número de Cuentas Rut se empinaba entre 5,5 millones a 6 millones, actualmente cerca de 12 millones de personas tienen ese producto.
Mario Marcel comentó que los datos de la encuesta muestran que “hay avance en inclusión financiera, lo que se refleja en un mayor uso del conjunto medios de pago distintos del dinero en efectivo y un aumento del porcentaje de hogares que tienen ahorros en el sistema financiero y acceso al crédito”.
Los datos de la Encuesta Financiera de Hogares también revelaron que la baja en el porcentaje de hogares que tienen deuda, que es estadísticamente más significativa en los de menores ingresos y de clase media, se asocia directamente con menor deuda en créditos de consumo con casas comerciales.
Al respecto, el economista afirmó que se está reduciendo el endeudamiento más costoso y a plazos más cortos (asociado a los créditos de consumo de casas comerciales), pero crece el crédito hipotecario a tasas fijas y plazos largos. Al mismo tiempo, la carga financiera para los hogares que tienen deuda ha aumentado, de modo que tienen que dedicar mayores esfuerzos a irla saldando. “En estos cambios en composición de deuda y porcentaje de hogares con deuda parece haber un aprendizaje y mayor conocimiento del sistema financiero, que se combina también con mayor acceso”, acotó.
También comentó que la deuda informal, que habitualmente se asocia a grupos de menores ingresos que no están bancarizados y por ello se endeudan con prestamistas, familiares o en el “fiado del negocio de la esquina”, se ha mantenido estable pero registra una disminución importante en estrato menos acomodado. Esto, a su juicio, podría revelar que aquellos segmentos que tuvieron que salir del sistema bancario luego de los cambios en la Tasa Máxima Convencional han accedido a otros medios formales de financiamiento al mejorar sus ingresos o han reducido su endeudamiento.
El presidente del Banco Central insistió en que la realidad del endeudamiento de los hogares exige un monitoreo estrecho y que es necesario que como país avancemos en generar un sistema consolidado de información crediticio que integre información del sistema bancario y no bancario. Enfatizó que para cautelar “un endeudamiento responsable y sostenible es importante tener información cruzada entre distintas fuentes de crédito, porque hoy no se sabe qué otras deudas tienen las personas”.